أنواع القروض

القروض

القروض هي أحد أهمّ مصادر الأرباح المادية للبنوك التجارية، والقروض هي الخدمات المقدمة للعملاء، ويتمّ من خلال هذه الخدمات تزويد الأفراد والمنشآت بالأموال التي يحتاجونها، وفي المقابل يقوم العميل بتقديم التعهدات والضمانات لتسديد ما قام باستلافه من أموال مع فائدة مستحقة، ويكون التسديد إمّا دفعة واحدة أو على دفعات، وتجدر الإشارة إلى أنّ الضمانات التي يقدّمها العميل للبنك هي بمثابة إجراءات تحفظ للبنوك حقوقها وتحميها أيضاً من الخسائر، وبذلك فإنّ القروض قائمة على ثلاث ركائز وهي:

• الثقة: وتحقيق هذه الركيزة يكون من خلال تقديم العميل للبنك الضمانات.
• المدّة: وهي عبارة عن الوقت الذي يمكن للمستفيد الاستفادة من قيمة القرض خلاله، ثمّ يمكنه العمل على تسديد قيمة اقتراضه، والمدّة يتمّ الاتفاق عليها بعد توقيع اتفاقية القرض.
• الوفاء بالتسديد وهذه الركيزة تقوم على تسديد العميل قيمة القرض مع فائدته.

تجدر الإشارة إلى أن بنود اتفاقية القرض تختلف من بنك إلى آخر، وتحدّد هذه البنود بناءً على السياسة الداخلية للبنك.

أنواع القروض

حسب المدّة الزمنيّة

• قروض قصيرة الأجل: يتطلّب من العميل تسديد قيمة القرض في مدّة زمنيّة لا تتجاوز السنة.
• قروض متوسطة الأجل: يفرض على العميل تسديد المبلغ الذي قام باقتراضة في مدّة زمنيّة حدّها الأدنى سنة وحدها الأقصى خمس سنوات.
• قروض طويلة الأجل: يتمّ تسديدة في مدّة زمنيّة تتجاوز الخمس سنوات، كما أنّ حدّها الأعلى يتمّ الاتفاق عليه بين العميل والبنك.

حسب الفائدة

• القرض الحسن: يقوم العميل بأخذ مبلغ من المال، ويقوم بتسديده كتعرف ما هو دون زيادة أو نقصان.
• القرض الربوي: يجب استرجاع قيمته مع زيادة، وتجدر الإشارة إلى أنّه كلمّا تأخّر العميل في تسديد قيمة قرضة، كلما زادة قيمة الربا أو الفائدة.

حسب الكفالة

• قروض غير مكفولة بضمان: يقوم البنك بالموافقة على تقديم قرض للعميل، أو تقديم قرض للمشروع، ولكن قيمة هذا القرض لا تزيد عن مبلغ الاعتماد، أو ما يسمة الحد الأقصى الذي من الصعب أن تتجاوزه قيمة القرض، كما أن هذا النوع من القروض يقوم على شرطين رئيسيين وهما، أن يكون لدى المقترض حساب جاري في هذا البنك، وأن يكون رصيد في هذا الحساب يصل إلى 20% من قيمة القرض كحد أقصى، والشرط الثاني أن يقوم العميل بتسديد قيمة قرضة مرة خلال سنة، أي أن هذا النوع من القروض هو قصير الأجل.
• القروض المكفولة للضمان: يقوم العميل بتقديم ضمانات للبنك، ومن الممكن أن يكون الضمان إنساناً ويسمّى كفيلاً يتعهد بأنّ يقوم العميل بالتسديد، أو أن هذا الكفيل يسقوم بتسديد قيمة القرض في حال توقف العميل عن التسديد، ومن الممكن أن تكون الضمانات عبارة عن أوراق ملكيّة أو بضائع وغيرها.