أنواع بطاقات الائتمان

التجارة الإلكترونيّة

توجّه المستهلك في الآونة الأخيرة إلى التخلي بعض الشيء عن التسوّق التقليدي وهدر الوقت في التجوّل في الأسواق، والتحوّل إلى التسوّق الإلكتروني الذي بدأ ينافس ويضارب على الأسواق التقليديّة، حيث يحصل المستهلك على المنتج وهو في مكانه دون الحاجة إلى ترك عمله أو منزله، وتمهيداً لانتشار التجارة الإلكترونيّة تم استحداث طرق ووسائل للدفع الآمنة، والتي تُشعر المستهلك بأنّه قد تسوّق فعلاً على أرض الواقع، فيدفع ثمن السلعة باستخدام البطاقات الائتمانيّة سواء محليّاً أم دوليّاً، ويصله المنتج بسرعة وسهولة، وتُعتبر هذه البطاقات من أهم متطلّبات التجارة الإلكترونيّة (e- Commerce) التي يجب على المستهلك امتلاكها ليتمكن من التمتّع بالتجارة الإلكترونيّة.

ويشار إلى أنّ البطاقات الائتمانية لا ترتبط فقط بأمور التجارة الإلكترونيّة، بل تتعدى ذلك لترتبط ارتباطاً وثيقاً بالأمور البنكيّة البحتة أيضاً، كوسيلة لتسهيل عمليّة سحب الراتب خارج أوقات الدوام الرسميّ للبنوك، وفي اى وقت عبر أجهزة الصرّاف الآلي.

بطاقات الائتمان

Credit Card, هي عبارة عن بطاقة أو قطعة بلاستيكيّة مستطيلة الشكل، تصدرها جهة رسميّة أو خاصة وتكون لها سياسة استخدام خاصة وشروط، وتمنح مستخدمها الأمان خلال عمليّة التسوق، ويتم استخدامها لغايات الدفع، وتضع الجهة المصدّرة للبطاقة الائتمانيّة حداً أدنى وأعلى للمبلغ الذي يجب إيداعه في البطاقة لإتمام عمليّات الشراء، ومن أكثر بطاقات الائتمان تداولاً وانتشاراً بطاقة الفيزا (Visa Card) وماستر كارد (Master Card) ويورو كارد، وكلّ بطاقة تكون خاصة بشخص واحد فقط تحمل رقم حساب المستخدم واسمه، ويحصل المستخدم عليها مقابل دفع رسوم إصدارها، وتختلف وفق الجهة المصدرة لها.

أنواع بطاقات الائتمان

• البطاقة الائتمانية (Credit Card): تمنح الجهة المصدّرة لبطاقة الائتمان العميل البطاقة كخط ائتمان دوار يستفيد منه حامل البطاقة، وتُعتبر قرضاً تمنح المستهلك إمكانيّة الاستفادة منها بشراء ما يلزمه، ثمّ استخدام آلية التسديد لاحقاً، وكما يسمح للمستفيد من تدوير جزء من المبلغ المدين به إلى أي شهر، أو المبلغ كاملاً، ويفرض المصدر أو اتحاد الائتمان فائدة على العميل على رصيده القائم، ومن أكثر البطاقات استخداماً من هذا النوع Discover, Visa Card, Master Card.
• بطاقة الحساب (Charge Card): تسمح بطاقة الحساب للعميل بإمكانيّة التسوّق عبر الدفع فوراً، و التسديد في وقت لاحق، ولا تتيح تدوير المبلغ إلى أيّ شهر آخر، ويتوجّب على حامل البطاقة الدفع فوراً المبلغ كاملاً عندما يتم إتمام عمليّة الشراء وإصدار الفاتورة، ولا يتم فرض أيّ فوائد على العميل، ومن هذه البطاقات American Express Green Card.
• البطاقة المدينة (Debit Card): يحصل العميل بموجب هذه البطاقة على تسديد قيمة المشتريات عن طريق السحب التي يجريها المصرف على الحسابات الجارية، أي يلجأ العميل إلى تحويل قيمة المشتريات إلى البائع مباشرة من خلال استخدام هذه البطاقة، والدفع عبرها شرط أن تكون البطاقة مدينة، ويستلم التاجر قيمة المشتريات في اليوم نفسه، وتكتمل عمليّة الشراء، وفي حال كانت هذه البطاقة مدينة خارج الخط فإن عملية تسليم وتحويل قيمة المشتريات تكون خلال أيام.
• بطاقة الصرّاف الآلي (Automated Teller Machines): ويُرمز لها اختصاراً (ATM)، يحصل العميل من خلال هذه البطاقة على تخويل في استخدام ماكينات الصرف الائتمانيّة والشبكات المتّصلة بهذه المكائن التي ترتبط بمصارف أخرى، تمنحه إمكانيّة القيام بعدة إجراءات مصرفيّة نمطيّة أو معياريّة كالقيام بعمليّة تحويل الأموال بين الحسابات، والإيداع، وسحب النقدي، إضافة إلى تسديد فواتير.
• البطاقة الائتمانيّة المضمونة (Secured Credit Card)، يعتمد هذا النوع من البطاقات على الفوائد التي تمنح الضمان لخط الائتمان وتوفّره للعميل، ويمنح هذا النوع من البطاقات للمستهلك غير المؤهّل للحصول على البطاقات الائتمانيّة العادية إثر عدم وجود ماض انتمائي.
• البطاقة الذكيّة (Smart Card): لم يحظَ هذا النوع من البطاقات بالانتشار الواسع بالاستخدام، بالرغم من أنّ جميع متطلّبات إصدارها متوفّرة، وتتكوّن هذه البطاقة الذكيّة من قطعة رقيقة، تحتوي على شريط الكترومغناطيسيّ يمكن قراءته إلكترونياً، ويمكن استخدامه في وحدات الصرف الآلي والآليات الأخرى، ويتمّ خصم المبلغ الذي تم استهلاكه ويتزامن مع ذلك تخفيض خط الائتمان.
• البطاقات المدفوعة مسبقاً (Prepaid Card): يُعتبر هذا النوع من البطاقات من أكثر أنواع البطاقات بدائيّة، وكان قد تم استحداثها قبل البطاقة الذكيّة، وتعتمد على أسلوب تثبيت مبلغ معيّن يمنح المستهلك تخويلاً في الدخول إلى البطاقة عبر ذلك المبلغ، ويبدأ التخفيض التدريجيّ لقيمة المبلغ في البطاقة بالتزامن مع كل عمليّة يتم استخدام المبلغ بها.
• بطاقة الائتلاف (Affinity Card): ويُطلق عليها أيضاً اسم بطاقة الانتماء، وهي عبارة عن بطاقة تم استحداثها خصوصاً لاستقطاب مجموعات معيّنة وتوطيد انتمائها لجمعيّات أو منظمات اجتماعيّة، ويهدف هذا النوع من البطاقات إلى تشجيع مستخدميها على استخدامها والاستفادة منها، وتكمن الفائدة للرابطة أو المنظمة الاجتماعيّة التي تمنح أفرادها استخدام هذه البطاقة عمولة معيّنة بنسبة مئوية تحددها الجهة المصدرة للبطاقة من الدخل المتحقق من خلال استخدامها.
• البطاقة ذات العلامة التجارية المزدوجة (Co- Branded Card): ويُطلق عليها أيضاً اسم بطاقة السماحات أو المكافآت، ويحصل مستخدم هذه البطاقة على مكافأة نظير استخدامه لها، ويمتاز هذا النوع من البطاقات بإعطاء العميل تخفيض في تكاليف ترويجها مقابل زيادة عدد مستخدميها، وتحظى الجهة المروّجة للبطاقة بوسيلة ترويجيّة من خلال تثبيت اسمها على البطاقة.

أطراف البطاقات الائتمانيّة

• المنظمة العالميّة: وهي الجهة المالكة للعلاقة التجاريّة الخاصة بالبطاقة، وتتولّى مسؤوليّة الإشراف على إصدار البطاقات بالاعتماد على اتفاقيّات مبرمة مع البنوك المُصدرة، ومن أكثر هذه المنظمات منظمة فيزا (Visa), منظمة ماستر كارد (Master Card), منظمة أمريكان إكسبرس (American Express).
• مُصّدر البطاقة: وهي نفسها الجهة المخوّلة بإصدار هذه البطاقات كالبنوك أو المؤسسة المختصة بذلك، وتمنح هذا التصريح بإصدار البطاقات بعد حصولها على ترخيص معتمد تمنحه إياها المنظمة العالميّة، وتسدد الجهة المصدّرة للبطاقة القيم المالية للمنظمة بالوكالة عن مستخدم البطاقة.
• حامل البطاقة، وهو العميل، أو المستهلك، المستخدم الذي يحمل البطاقة وتحمل هذه البطاقة اسمه ورقم حسابه، وتُلزم الجهة المصدّرة للبطاقة العميل بالوفاء بالمبالغ المالية التي يتم استخدامها بواسطة هذه البطاقة.
• قابل البطاقة، وهو الطرف الذي يقبل التعامل مع هذه البطاقة وهو التاجر، ويكون متعاقداً مع مصدر البطاقة على أن يتكفّل بعملية تقديم الخدمات والسلع التي تلزم المستهلك حامل البطاقة.
• البنوك، وهي الجهة التي تتولى مسؤوليّة استلام مستندات البيع من التاجر، ويتابع عمليّة تسديد البنوك التي تكون عضواً في المنظمة.

مزايا بطاقات الائتمان

• تسهيل عمليّة الشراء عبر الإنترنت مع الحفاظ على الخصوصيّة والأمان.
• إعفاء المستهلك من حمل مبالغ ماليّة نقديّة (الدفع الكاش).
• تمتاز بسهولة الاستخدام والحمل في اى مكان.
• تمتاز بطاقات الائتمان بالقبول العالميّ.
• إمكانية الاحتفاظ بسجلات الصرف.
• تمكين المستخدم من إيقاف البطاقة في حال فقدانها.
• الحصول على مزايا خاصة من الخصومات والحسم.

عيوب بطاقات الائتمان

تُعتبر بطاقة الائتمان سلاحاً ذا حدّين، أي أنّه بالرغم من الفوائد والمزايا التي تمنحها للعميل إلّا أنّ هناك بعض السلبيّات، ومنها:

• تُعتبر التسهيلات البنكيّة عيباً أكثر منها ميزة نظراً لإفراط المستهلك في الدفع دون ضوابط.
• إمكانيّة اختراقها من قبل اللصوص المتخصصين في عملية القرصنة.
• تحمّل رسوم الاشتراك والتي تكون مرتفعة بعض الشيء.